Comment savoir si son endettement permet d'acheter un bien immobilier ?

Comment savoir si son endettement permet d'acheter un bien immobilier ?

Depuis le début de l'année 2021, le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) a fixé une seule règle de calcul de l'endettement. Celle ci est désormais la seule valable et légale pour calculer le taux d'endettement de particuliers souhaitant obtenir un prêt immobilier. Les courtiers, les banques ou tout établissement proposant un service de prêt bancaire ou d'accompagnement, doit utiliser cette règle de calcul. Elle s'applique à l'échelle nationale et donc en Rhône Alpe et Lyon pour notre société. 

Taux d'endettement = ∑ Emprunts mensuels / ∑ Revenus nets mensuels

A noter que pour l'achat d'un investissement locatif (dans le Rhône ou à Lyon par exemple), la banque ajoutera le loyer (net) aux revenus mensuels. Attention toutefois car certaines banques appliquent une décote sur les futurs loyers perçus (environ 30%). 

Exemple : 

Monsieur INVEST travaille dans la banlieue lyonnaise et gagne 2000€ net par mois
Il envisage d'acheter un appartement  à Villeurbanne (69 100) dont le prêt sera de 750€/mois
Le loyer net sera de 520€/mois

Calcul de la banque : 
Loyer retenu : 364€ (70% de 520€)

Taux d'endettement = 750 / ( 2000 + 364) =31,73 %
A priori, son projet d'achat immobilier devrait être financé à travers un prêt. 

Le HCSF autorise un endettement de 35 % (et non plus 33 %) mais il inclus l'assurance, il faut donc être vigilant lors des calculs de prendre la mensualité dans sa globalité avec l'assurance.

Si vous souhaiter valider vos calculs, l'Etat met en place sur son site du service public un calculateur mis à jours en fonction des réformes. Site du calculateur. 


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